金点选|区块链科普势在必行,高层对区块链的理解并不亚于业内人士

2019-09-22 13:25:47 金点赞

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08年中本聪携比特币亮相,创建了一个完全去中心化的电子现金系统。依靠区块链技术,不需要有某个组织控制的计算机中心,每个人都可以把自己的计算机接入比特币的网络,为交易进行计算和记录,同时计算出新的比特币。整个交易过程都不需要银行参与结算,数字货币开始出现在公众视野。

很多人都批评比特币不适合做货币,因为它的价格波动实在是太大,影响价格的因素不可控,根本就不适合作为一般等价物进行交易。但实际上,货币都是按照不同阶段进行演化的,货币的发展都需要经历商品价值、储存价值、交易媒介、记账单位的过程。


在充当交易媒介的角色之前,货币首先应该具有价值存储的功能。边际经济学之父Stanley Jevons曾表示:“从历史上来看……黄金首先充当的是商品价值;其次是储存财富的价值;再次是作为一种交易媒介;最后才成为了衡量价值的手段。


虽然已经有不少场景支持比特币交易,但商品的标价其实是美元而不是比特币,比如在购买一瓶可乐的时候,可乐的标价并不是比特币的真正价值;这只是在标价的时候卖家根据交易所的美元/比特币比率,将一瓶可乐的美元价格换成了相对应的比特币价格。


如果比特币的价格相对于美元有所下降的话,那么卖家就会相应修改支付一瓶可乐的比特币价格。只有在人们愿意接受比特币,而且不关注于比特币和法币之间的汇率时,比特币才能成为一种记账单位,从而实现货币属性。


另有经济学专家表示,当国家开始将比特币作为其外汇储备的一部分,并开始积累比特币时,比特币才将进入到一个相对成熟的时期。随着私人部门相关利益的增加,比特币的市值接近1万亿美元时,它将有足够的流动性使大多国家进入到市场当中。


第一个正式把比特币纳入储蓄的国家,可能会引发其他国家进行争相效仿。如果比特币最终能成为一种全球的储蓄货币,那么最早采用比特币的国家将会获得巨大的优势。


不幸的是,这些国家可能是拥有最强大执行权力的国家——比如朝鲜——该国在积累比特币方面将会走得最快。于此相比,大部分的政府更愿意将研究精力投入到自身数字货币的发行,解决通货膨胀的困扰。


随着技术的进步,支付手段发生了很大的变化,公众的用钞习惯,从现金、银行转账,走向了移动支付,这会直接影响法币的发行和流通。加之数字货币的冲击,各国央行不得不开始大力研究新型货币形态。


以比特币为代表的点对点支付体系,不需要银行等金融中介,如果没有一种新的货币发行和管理思考逻辑,化解市场对各类虚拟货币的热衷,很可能会引起金融权威性的降低。


目前,数字货币市场的发展,似乎已经不以各国政府的意志为转移,直接或间接持有数字货币的人数在持续上升,媒体公开的调查数据显示,美国有超过2000万人参与数字货币相关业务,日本有14%的上班族持有数字货币,韩国2/3的股民在进行数字货币交易。


经济学专家表示,目前在非国家化数字货币领域,最缺乏的就是一个相对稳定,且有一定信用基础的数字货币来计价所有的数字货币,这一需求未来会非常的大,而本身一般小国家背书的数字货币就是解决不了这个问题的。欧元、美元、人民币、日元等,如果谁先最早开始着手解决和介入数字货币领域的计价和结算问题,谁可能就会获得更大的未来金融制空权。


  

说完了世界范围的情况,下面看看我国发行数字货币的进展。我国央行其实已经在数字货币领域深耕数年:


2014 年,央行成立发行法定数字货币的专门研究小组,开始论证其可能性。


2015 年,开始对数字货币发行和业务的运行框架、数字货币的关键技术等进一步深入研究,发行法定数字货币的原型方案也经过了两轮修订。


2016 年 1 月,央行召开数字货币研讨会,对外宣布正在研发并争取早日推出数字人民币。此次会议上,众多专家就数字货币发行的总体框架、货币演进中的国家数字货币、国家发行的加密货币等专题进行了研讨。


2016 年 11 月,央行下设的印制科学研究所计划招聘专业人员进行数字货币开发研发工作。

2017年6月央行旗下数字货币开发研究所挂牌成立,原中国人民银行科技司副司长姚前将担任数字货币研究所所长。该研究所将涉及七个研究领域,包括区块链和金融科技领域。


姚前表示,央行发行数字货币的主要目的是替代实物现金,降低传统纸币发行、流通的成本,不断提升经济交易活动的便利性和透明度


中国法定数字货币发行总体框架将根据现行人民币管理原则,发行和回笼基于“中央银行——商业银行”的二元体系来完成,中央银行负责数字货币的发行与验证监测,商业银行从中央银行申请到数字货币后,直接面向社会,负责提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。


未来央行数字货币体系将包括几个主要构成要素:央行数字货币私有云、数字货币、数字货币发行库、数字货币商业银行库、数字货币数字钱包、认证中心、完成权属登记、大数据分析中心。


2017年1月,媒体报道成基于区块链技术的数字票据交易平台测试成功,由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行。


有专家认为,在我国当前经济新常态下,探索央行发行法定数字货币具有积极的现实意义和深远的历史意义。发行数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本,提升经济交易活动的便利性和透明度,减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为,提升央行对货币供给和货币流通的控制力,更好地支持经济和社会发展,助力普惠金融的全面实现。


未来,数字货币发行、流通体系的建立还有助于我国建设全新的金融基础设施,进一步完善我国支付体系,提升支付清算效率,推动经济提质增效升级。


由于法定数字货币能够实现点对点交易,可以加快资金周转速度,提高资金运作效率,进而可以降低企业杠杆率(资产负债比率)。在宏观上层面上,法定数字货币对于中央银行调控货币供应量和基础货币的测算将更为精准,所以其对货币政策的实施是有利的,可以让货币政策操作更精准,信息更透明,反馈更加及时,需求更准确,调控更有效。

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本月央行支付结算司原副司长,现任中国人民银行数字货币研究所所长穆长春主讲了一门课程,一门关于 Libra 和数字货币的短课程《科技金融前沿:Libra 与数字货币展望》


今天就上点干货,为你总结下穆所长在 8 节课里对于 Libra 和数字货币的看法,希望可以帮大家梳理下国家高层如何看待 Libra 与数字货币。


一、Libra 比 BTC 更接近支付工具


穆所长在前两节课里,承认了 Libra 非常厉害。用他的话来讲,就是“Libra 能量足够巨大,能够搅动整个国际货币体系,引起整个货币和金融世界的紧张。


穆所长认为,Libra 是一个比 BTC 更接近支付工具的数字货币。原因很简单,Libra 并不是一个纯粹的区块链项目,它用了混合式架构,不能算严格意义上的区块链加密货币。


之所以这么做,是因为纯区块链不适合做支付,原因主要有二:


1、可扩展性差。简单来说,就是速度不够。这个业内人士都知道,TPS 是目前所有公链的痛点,而即便是 Libra 这样一个联盟链,央行数字货币研究所拿了 Libra 的代码在实验室搭了运行环境,得出的结果也远远达不到双十一交易量的要求,这还是实验室环境,放到真实环境里就更不用说了。


2、最终结算性问题。这里穆所长举了个例子,说比如一家公司今天宣布破产了,根据一些国家破产法规定,破产机构被宣布破产之前的零点起发生的交易是无效的,要退回。


BTC 要等待几个确认才算支付成功,即便 EOS 所谓的“秒到”,也是要等 21 个节点确认一下,好几秒都过去了,所以区块链来做支付的话,从法律上来说很难确定究竟在哪个时间点上才算这笔交易最终完成,就很容易出问题。


所以,由此推导出 Libra 底层用的是中心化的架构,只有到最上面,就是最终结算那一层,它才用区块链技术。


二、Libra 币值难稳,但依旧可能成为强势货币


穆所长认为,Libra 的币值比较难稳,因为一篮子货币存款做资产储备,并不等同于一篮子货币挂钩。不要一听到“一篮子货币”,就觉得 Libra 会很稳定,因为 Libra 目前还没有一个机制确保篮子里面的货币比重不变。


举个例子,你拿一美元去买 Libra,你这一美元进去的同时,那一瞬间就改变了整个储备资产货币篮子的比重,也就说,汇率变了。如果美国人买的多,Libra 汇率就随美元波动;欧洲人买的多,就和欧元挂钩更紧。


另外,等到 Libra 真的成功普及了,就会被用来做石油,或是大宗商品的定价,自然而然也就会诞生信贷产品,从而不再局限于 M0,开始扩展到 M1 或是 M2。这个时候,它就注定没法满足百分之百的货币兑换保证和币值稳定,就需要一个类似央行的机构来测算和控制货币乘数,而 Libra 就会变成市值的“央行”。


至于强势货币,穆所长认为比特币因为波动太大,所以完全不具备货币的职能和属性,即“交易媒介”,“价值储藏”和“记账单位”。但是 Libra 就很有希望,毕竟人家 27 亿用户基础太大了,哪怕转换率 10%,3 亿用户也够多了。


不过,穆所长提到一个“标价成本”很有意思。一个国家如果用了 Libra 做交易媒介,也就意味着超市里面的商品会有两套价签,法币和 Libra,又因为汇率变化,超市就得天天换 Libra 标签,人力与各方面成本就会很高。


跨境支付一定是个杀手级应用。这个不用多说,目前的跨境支付门槛高,流程繁琐,速度慢,手续费昂贵……所以,这一点就足够给 Libra 带来巨大的应用场景。


至于弱势国家的货币替代,听起来是一个很美好的事,比如大家熟知的津巴布韦,一麻袋钱换一袋米,用 Libra 会不会好很多呢?


有个问题,叫做劣币驱逐良币,也就是说大家都有冲动先花本国的“垃圾货币”,把 Libra 存起来,主要用作资产存储。这样的后果,就是老百姓大量用本币兑换 Libra,进一步把本币推向贬值,加剧只有本币资产的人的贫穷状况,最后反而没有达到 Libra 所说的普惠金融目的。


但不管怎么说,Libra 的强力渗透可能都很难阻挡,哪怕监管不欢迎也没戏。


如果某一天 Libra 被大家所接受,变成一个通行的支付工具,那么再过一段时间以后,发展成一个世界级的超主权货币,也是完全有可能的。


三、Libra 的威胁与隐患,央行数字货币的特点


对于来自 Libra 的威胁,大家第一时间想到的自然是各国的主权货币,以及对相应的货币政策或汇率等主导权。


除此之外,穆所长还说了以下几个隐患:


1、反洗钱与反恐:美国国会质询 Libra,质疑最大的也就是 Facebook 怎么处理这个问题。Facebook 的处理方式是:甩锅!


因为是混合架构,顶层区块链,下面是中心化的,也就是说,有经销商存在。Libra 不直接对大众销售,而是卖给经销商,经销商再卖给大众,所以反洗钱和反恐的责任都甩给了经销商。


此外,Libra 还要在 5 年内从联盟链过渡到公链,到那个阶段,Facebook 就更没责任了。公链么,用户是谁都不知道,责任也就全撇开了。


2、用户隐私。虽说是假名机制,即一个用户可以注册多个地址,但用户注册是实名注册,又有邮件以及传统支付工具的绑定,所以通过数据挖掘,甚至 Facebook 自己的数据交给 Libra 一对比,马上就能知道 Libra 持有人的真实身份,所以匿名性其实是非常弱的。


对比之下,我们央行数字货币(名字叫 DCEP,Digital Currency Electronic Payment)的特点,可能和很多人想的不太一样。


1、完全是纸钞的代替:你支付时,既不需要有网络(两个手机碰一碰就能转账,真的就和纸钞一样),也不需要绑定什么银行卡之类的。


2、无限法偿性:也就是说,你不能拒绝接受 DCEP,不像有的地方用微信的不能用支付宝,或是只用支付宝不能用微信,只要你使用电子支付,就必须接受央行的数字货币 DCEP。


与微信、支付宝相比,区别在于:


1、比微信、支付宝更安全:微信、支付宝依赖商业银行,商业银行可能破产(虽然概率很小),再比如极端情况如地震、信号不佳,断网了,这时候只有现金和 DCEP 能用。


2、相对微信、支付宝,有一定的匿名性:和现金差不多,只要正常消费,可以保护,但也会做好反洗钱、反逃税之类,使用手段包括分级、限额、大数据挖掘、身份对比之类。


四、DCEP 的发行机制创新,互联网创业思维的思考


DCEP 最重要的特点就是:双层运营体系,即上面一层是人民银行对商业银行,下面一层是商业银行或商业机构对老百姓。


之所以用双层而不是单层,有以下两个原因:


1、央行没有直接搞过直面全体老百姓的系统。中国这么大,人口这么复杂,考验太过严峻。再者,现在商业银行的 IT 基础设施和服务体系都很成熟了,没必要完全抛开,重复建设。


2、避免人民银行成为商业银行的竞争者。若是人民银行直接对老百姓发行数字货币,意味着当老百姓兑换数字货币的时候,把商业银行的存款转移到了人民银行,商业银行融资成本提高,实体经济受到损害。


有个普遍的疑惑是,单层运营的话,跳过商业银行和中介,人民银行直接发放货币,放贷,包揽所有金融业务,省去中间摩擦,效率会不会提高很多?


在这种情况下,人民银行知道每个人、每个企业的信用状况,也知道你每个月挣多少钱、花多少钱,你的资金来源……


你不觉得这很像一个东西?这东西叫做计划经济!万万使不得!


双层运营就是为了充分调动市场的积极性,用市场机制来实现资源配置,调动商业银行和商业机构的积极性。而且,DCEP 会是 M0 替代,不会是 M1 或是 M2,由中央银行信用担保,具备法偿性。


最后,穆所长提出一个观点,说“互联网创业思维,并不适合金融领域。


互联网思维是这样的:要么做大成独角兽,成为垄断企业(比如 Facebook),要么作死,把风投或是各种渠道融的资烧光。后面这种情况下,大家都损失(像极了各种跑路或是死掉的山寨币)。


金融领域的思维是这样的:拿别人的钱来做事,用公众的钱加杠杆,一旦出了风险,就不是这几个人的事儿了,而是个系统问题。


互联网创新,你可以先做个东西扔出去试试水,大家反馈好就接着做,不欢迎就改或者不做了;如果金融也这么做的话,社会成本就很大。


穆所长还举了个例子,现在很多互联网金融机构“310”,三分钟放款、一分钟到账、零个人审核,坏账率还非常低,零点几。但是,这些东西都是在一个流动性充足的环境下做的,没有经过一个完整的金融周期测试,一旦在流动性不好的情况下,就可能会出现大面积无法还款的情况,导致一个产品失败,甚至把整个体系都拖垮。


放到 Libra 身上,Libra 的授权经销商很可能扮演市商的角色,在流动性吃紧的情况下,也可能不管不顾,直接跑路,所以风险还是挺大的。


所以,将 Libra 纳入监管框架十分必要。


一直以来,我们知道高层非常重视区块链的科普,亦不断苦口婆心地提示各种高新科技炒作带来的潜在风险。


看完这几节课,才知道高层对区块链的理解也是相当深刻,远远超过绝大多数业内人士。这说明我国对数字货币的研究已经非常专业和透彻,相信在不久的将来,会呈现一个极具竞争力的数字货币。


当然,区块链技术也会越来越普及,越来越多的人们开始正确地认识区块链,随着各个层面的大力推进和各领域人才的进入,当前面临的难题也会很快被解决。



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