中国央行数字货币(CBDC)到底是个什么东西?央行数字货币2022年北京冬奥会进行试点

2020-10-10 21:36:08 网络投稿

107日央行的范一飞副行长宣布中国的数字人民币已经进行了超过11亿元,313万笔的试点交易,并计划在2022年北京冬奥会进行试点。109日日本央行在东京发布了日本的央行数字货币(CBDC)政策报告,可能在2021年初开始进行日本的数字货币第一阶段概念性试验。近期各国央行数字货币试验和政策推进此起彼伏,好不热闹。那么央行数字货币(CBDC)到底是个什么东西?发行和试验央行数字货币对吃瓜群众和支付公司意味着什么呢?


我相信很多金融或者技术圈子里的同学会马上联想到虚拟货币或者比特币。2018年底,为了纪念中本聪在2008年11月1日创造了比特币,我出版了《区块链启示录》。因为这本书的缘故,我阅读了很多中本聪当年与其他几位工程师的往来通信,对他们创造比特币的前因后果有比较深刻的了解。


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2008年正值美国次贷引发的全球金融危机,美国和英国政府都在利用政府的基金努力救助陷入危机的银行。因此,美国政府和银行管理经济的能力遭到各方质疑,信用也因此跌入谷底。中本聪当年的本意是希望通过分布式的账簿机制解决对货币的信任问题,避免因为人为管理货币所带来的诸如通货膨胀这样的问题。而解决此问题的技术手段就是通过一套在互联网上运行的应用程序自动完成比特币的发行,而且这些比特币的总发行量是有上限的。这是一种技术上的理想状态,任何人都无法操控货币的发行。比特币的出现开启了基于区块链的虚拟货币新时代。几十年后,当人们再回首看待这项创新时,就会像现在的人们看待互联网或古腾堡印刷机一样,将它的出现看作是人类文明史上跨时代的发现。

现在,我们来看下目前各国央行都在忙着研究,试验和发行的央行数字货币(CBDC)。简单地说央行数字货币(CBDC)是现有纸币的电子化,也就是说在保持现有法定货币发行计划和控制体制不变的前提下,以更加先进的数字加密技术来取代纸币。再通俗一点儿说,央行数字货币(CBDC)使用一个加密的字符串来替代费尽心机防伪印刷的精美纸币。与以比特币为代表的,基于区块链的虚拟货币相比,央行数字货币(CBDC)吸收了比特币利用数字加密技术和易于互联网流通的优点,同时保持了原有的统一管理发行的优势,因此更加有广泛推行使用的基础。这也是人类货币发展历史上值得庆贺的巨大进步。总结央行数字货币(CBDC)的主要优势如下:

首先,央行数字货币(CBDC)的发行要比纸币更高效。我参观过不同国家的造币厂,也见过央行回收货币销毁的场面。纸币硬币的防伪、印刷、搬运、发行、流通、回收、销毁对任何一个国家的央行来说都是一个巨大的工程。更不用说每年各个国家用在追查伪造货币,反洗钱,保卫ATM和防止各种与纸币所有权相关的刑事案件上所耗费的巨大资源。也可以有效地防止类似《人民的名义》电视剧中贪污受贿而形成的现金墙的情况。有了央行数字货币这些工作将变得异常简单,当然有些行业也将会像古代押运银两的镖局那样走下历史舞台。

其次,央行数字货币(CBDC)为交易减少了环节,降低了成本,提高了效率。央行数字货币(CBDC)可以利用一个巨大的数据库,为每个货币持有人开立数字货币账户。任何涉及到央行数字货币(CBDC)的交易都可以提交到这个系统,瞬间完成资金的交割,从而大幅度地提高了商户资金的回款速度。现在,我在日本看到的商户备付金结算周期一般是用周来做计算,国内发达的第三方支付公司已经把支付结算周期发展为T+1,也就是说交易后的第二天完成结算。如果央行数字货币(CBDC)能够大幅度地使用,可以直接干掉第三方支付的结算工作,在交易完成后的几秒时间内完成资金的交割,也就是T+ s (s为交易后的秒数)。回款速度的提高对商户的经营和发展会产生巨大的帮助。


再次,无纸的非直接接触交易方式避免了病毒的传播。纸币在流通过程中会沾上各种细菌。据了解, 一张钞票平均沾有460万个细菌。在新冠病毒肆虐的情况下,人人都爱不释手的现金其实充满了危机。央行数字货币(CBDC)的出现有力地推动了非现金支付方式的发展,降低了传播病毒的概率。因此,这次新冠疫情会大大促进数字货币的使用。



央行数字货币(CBDC)必将对现在的造币厂、ATM机、银行支付卡组织等行业产生重大的影响。从支付行业的角度看,目前的交易存在着复杂的环节,比如交易中支付方的开户银行和收款方的开户银行不同。中间要经过收单行、卡组织、卡网络、发卡行等。盗卡、伪卡、虚假商户、虚假交易的风险交易情况都有可能出现。因为这些环节和风险的存在,商户不得不向支付的链条缴纳一定的交易处理费。而且在某些场景下,支付的环节和网络长期处于垄断位置,不利于支付交易服务的创新和高效发展。因此,可以预见各国的央行数字货币(CBDC)会重新定义支付行业,导致目前存在的角色、环节和利益发生一定程度的变化。而在这场变化中,不变的是商户仍然需要更好的交易服务,需要有公司去帮他们解决收单的问题。


此外,因为央行数字货币(CBDC)的交易快捷,将会为跨境支付带来极大的方便,现有的国际汇兑和资金处理渠道与手段也会发生重大的变化。资金流与信息流的有效结合会使交易处理与信息处理一样快捷、有效且方便。


想想20年前的电话服务和邮政服务是如何被互联网颠覆的,或许你就能看到未来的支付交易处理会发生多么巨大的变化,让我们拭目以待吧!